为何贷款不批?!申请房贷‧有何撇步?

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你找到了心目中的理想房产。现在的问题是,你是否负担得起?而且申请得到银行贷款吗?当你要决定进行这一辈子最大的投资与开销时,这些问题尤其重要。

你找到了心目中的理想房产。

现在的问题是,你是否负担得起?而且申请得到银行贷款吗?当你要决定进行这一辈子最大的投资与开销时,这些问题尤其重要。

要拥有一个家的确需要砸下一大笔钱,所以在你作出决定前,PropertyGuru帮助你了解贷款融资的一些基本知识,以及一些能协助你获得银行贷款的策略。

◆查询你的承担能力

当我们锁定梦想家园时,也必须面对现实。

而且只在“一键”之间,你就可以通过PropertyGuru的房贷计算机来进行评估。http://www.propertyguru.com.my/mortgage/calculators/mortgage-repayment这个房贷还款计算机能够预测利息、贷款期限、开始本金、每月还款和总利息还款。

如此你就可以知道是否有能力拥有有关房产,还是它在目前仅是个梦想!

◆信贷记录说明一切

确保你的信贷记录良好是非常重要的,因为当你申请信用卡、个人贷款、租凭贷款、房贷以及其他贷款时,它会让金融机构了解你的信贷能力。

如果你的信贷记录不良,你最终可能得到比你申请的数额来得更低的贷款金额,或需要支付更高的利息。在你尝试为房子、汽车或任何金融产品申请贷款时,不良的信贷记录会为你带来困难。因此,确保良好的信贷记录报告至关重要。

◆我想买房
但信贷记录有限

有些人的生活非常节俭,甚至没有汽车贷款、信用卡甚至是升学贷款。一些企业家也相信,现金比借贷更为重要。

但是,如果一个人的信贷记录有限,如:少过一年的记录,而且没有公积金(EPF),又或者信贷记录不足(在中央信贷情报资讯系统(Central Credit Reference Information System, CCRIS)拥有的信用还款记录太少),这对于依靠信贷记录来判断是否发放贷款的银行而言,是非常为难的。

信贷局的存在有助于金融机构及时做出明智和负责任的贷款决策。从信贷局获得的讯息还可以帮助金融机构减少其他问题,例如诈骗案件。

◆获取贷款主要方式:
改善信贷评分

拥有一份收入稳定的工作有助于提高你的信贷评分,因为它显示你拖欠每月还款的可能性较低。

银行会认为你是一个低风险的借款人,这有助于你的信贷评分。

如果你是自己创业或拥有不同的收入来源,那持有有形资产,如:房地产、投资和储蓄也有助于提高信贷评分。

这些因素让银行认为我们的财务状况稳定,这将有利于提高我们的信贷评分。

◆固定Vs灵活利率

市场上有两种贷款利率:固定利率和灵活利率(Flexi Interest Rate)。

固定利率的房贷,其利率或收益率在整个借贷期间都是固定的。因此,我们的每月份期付款在整个借贷期间也都是固定的,这能让我们感到更稳当与放心。

灵活利率房贷的利率则根据国家银行隔夜政策利率的变化而浮动。当利率降低时,我们就能节省一些,但当利率增加时,我们就得付出更多。尽管如此,利率的波动一般上不大。

要了解哪个策略对你更好,不妨找更多家银行或财务顾问谈一谈,让他们根据你的财务状况提供咨询。每个人的状况都不一样,所以最好聆听专业人士的意见,而不只是单方面的看法。你还可以比较数据,让你在有需要时进行谈判。

◆和你信任的人合作

如果你看中了房子却无法负担,可以找一个搭档来解决这个问题。

此举能提高我们获得房贷的机会,甚至获得较低的贷款利息。

如果你的收入对于所要购买的房子来说太低了,那么不妨找一位具有优良信贷记录,而且收入比你更高的合作伙伴。

另一方面,如果我们有足够的收入,但年龄大于40岁,那么可以找一位比我们年轻的合伙人来提高获得贷款的几率,甚至延长贷款的期限,这有助于降低接下来的每月还款数额。

但是必须紧记,这是一项庞大负担,所以必须和自己信任的伙伴合作。

◆这非首购产业

对于通过投资房产来累积财富的精明购屋者来说,持有多项贷款是正常的。

要获得第二、第三或第四个房贷申请,不妨查看你的负担能力是否足够,这个测试也被称为偿债率(Debt Service Ratio)。

偿债率由两个主要部份组成,即债务和收入,显示一个人的债务占了收入的多少。

不同的银行所计算出来的偿债率会有很大的差异,差别甚至可高达20%。这是因为每家银行对收入和债务的计算方式不同。

一旦计算了偿债率后,每家银行都拥有各自的准则来决定偿债率的顶限。一般上是根据收入水平来评定,但也可能受到净值、资历和年龄所影响。

根据目前国行的指南,最高的房贷上限为房产价值的90%。不过,如果你是首次购房者,你可能可以通过“我的第一家园计划”(Skim Rumah Pertama Ku)获得100%的贷款。

◆若已不在人世
无法支付贷款?

购买产业是一项庞大负担,屋主平均需要35年的时间才能还清房贷。

因此,即使你已不在人世,你的房产仍应该获得保障。

抵押递减式房贷保险(MRTA)就是一个逐年递减的房屋保险计划,用来支付你欠银行的房屋贷款。

一般上提供你房屋贷款的银行也会提供你这项房屋保险计划,让你在面对任何不幸事件导致你无法摊还银行贷款时,它能保障银行的利益。

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